מבוא
משכנתא היא בדרך כלל ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר של משפחה בישראל. כאשר מתרחש אירוע בלתי צפוי, כגון פיטורים, ירידה בהכנסות, מחלה, גירושין או משבר כלכלי, עלול להיווצר קושי לעמוד בתשלומי המשכנתא.
חשוב לדעת כי קושי זמני בתשלום אינו מוביל באופן מיידי לאובדן הדירה. במקרים רבים ניתן להגיע להסדר עם הבנק, לשנות את תנאי ההלוואה או למצוא פתרון שימנע את החרפת המצב.
במאמר זה נסביר מה עושים כאשר מתקשים לשלם את המשכנתא, אילו אפשרויות עומדות בפני הלווים ומה חשוב לעשות לפני שהבנק יפתח בהליכי גבייה.
מה גורם לקושי בתשלום המשכנתא?
קיימות סיבות רבות שבגללן לווים מתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא, ובהן:
- פיטורים או אבטלה.
- ירידה משמעותית בהכנסה.
- מחלה או נכות.
- גירושין או פרידה.
- עלייה בהוצאות המשפחה.
- עליית הריבית במסלולים משתנים.
- ניהול כלכלי לקוי.
ככל שמטפלים בקושי מוקדם יותר, כך ניתן בדרך כלל למנוע את החמרת המצב.
האם כדאי להפסיק לשלם את המשכנתא?
לא.
גם אם אינכם מסוגלים לשלם את מלוא ההחזר החודשי, מומלץ שלא להפסיק את התשלומים מבלי ליצור קשר עם הבנק.
אי תשלום עלול להביא לצבירת פיגורים, ריביות פיגורים, הוצאות משפטיות ואף לנקיטת הליכי מימוש של הנכס.
מה עושים מיד כאשר מתעורר קושי?
כאשר מתעורר קושי כלכלי, מומלץ:
- לפנות לבנק בהקדם האפשרי.
- להסביר את הסיבה לקושי.
- להציג מסמכים המעידים על המצב הכלכלי.
- לבקש לבחון פתרונות אפשריים.
- להימנע מהתעלמות ממכתבי הבנק.
פנייה מוקדמת מעידה על רצון להסדיר את החוב ועשויה לסייע במציאת פתרון.
אילו פתרונות עשוי הבנק להציע?
בהתאם לנסיבות, הבנק עשוי לבחון אפשרויות שונות, כגון:
- פריסת הפיגורים.
- שינוי לוח הסילוקין.
- מחזור המשכנתא.
- דחיית חלק מהתשלומים, במקרים המתאימים.
- התאמת מסלולי ההלוואה.
כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוני הלווה ולמדיניות הבנק.
מה קורה אם לא מגיעים להסדר?
אם לא מוסדר החוב, הבנק עשוי לנקוט בהליכי גבייה בהתאם להוראות הדין.
בין היתר, ייתכן שייפתחו הליכים למימוש המשכנתא באמצעות לשכת ההוצאה לפועל או בהתאם להוראות החוק.
גם בשלב זה עדיין עשויות לעמוד בפני הלווה אפשרויות שונות להסדרת החוב, ולכן חשוב שלא להתעלם מההליך.
האם ניתן למכור את הדירה לפני מימוש?
במקרים רבים כן.
כאשר ברור כי לא ניתן לעמוד בהחזרי המשכנתא, מכירת הדירה ביוזמת בעליה עשויה לעיתים להיות עדיפה על פני הליך מימוש כפוי.
כל מקרה מחייב בחינה פרטנית של מצב החוב ושל שווי הנכס.
טעויות נפוצות
❌ להתעלם ממכתבי הבנק.
❌ להפסיק לשלם ללא הודעה.
❌ לקחת הלוואות נוספות כדי לכסות את המשכנתא מבלי לבחון את ההשלכות.
❌ להמתין עד לפתיחת תיק בהוצאה לפועל.
❌ להסתיר מידע מהבנק.
שאלות נפוצות
האם הבנק יכול לקחת את הדירה מיד לאחר איחור בתשלום?
לא. קיימים הליכים משפטיים והליכי גבייה שעל הבנק לנקוט לפני מימוש המשכנתא.
האם ניתן להגיע להסדר גם לאחר שנוצרו פיגורים?
כן. במקרים רבים ניתן לפנות לבנק ולבחון אפשרות להסדרת הפיגורים.
האם מחזור משכנתא יכול לעזור?
במקרים מסוימים כן. מחזור המשכנתא עשוי להתאים את ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית של הלווה.
האם כדאי לחכות שהבנק ייצור קשר?
לא. מומלץ לפנות לבנק מיד כאשר מתעורר הקושי ולא להמתין להחרפת המצב.
טיפים חשובים
✔ פנו לבנק מיד כאשר אתם מזהים קושי בתשלום.
✔ שמרו את כל ההתכתבויות עם הבנק.
✔ הכינו מסמכים המעידים על מצבכם הכלכלי.
✔ בדקו אפשרות למחזור או לשינוי תנאי ההלוואה.
✔ אם אינכם מצליחים להגיע להסדר, פנו לקבלת ייעוץ מקצועי מוקדם ככל האפשר.
סיכום
קושי בתשלום המשכנתא אינו חייב להוביל לאובדן הדירה. במקרים רבים ניתן להגיע להסדר עם הבנק, לשנות את תנאי ההלוואה או למצוא פתרון אחר שימנע את החרפת המצב. פעולה מהירה, שיתוף פעולה עם הבנק והבנת הזכויות העומדות לרשותכם עשויים לסייע בשמירה על הנכס ובהתמודדות נכונה עם הקושי הכלכלי.
קראו גם
- האם ניתן לקבל משכנתא לאחר חדלות פירעון?
- האם הבנק יכול לממש את הדירה בגלל חוב משכנתא?
- האם ניתן למחזר משכנתא כאשר קיימים חובות?
- האם ניתן למכור דירה במהלך הליך חדלות פירעון?
- מהו כינוס נכסים וכיצד הוא מתנהל?