מבוא
הליך חדלות פירעון נועד לאפשר לאדם שנקלע לקשיים כלכליים לפתוח דף חדש באמצעות הסדרת חובותיו וקבלת הפטר, בכפוף לתנאים הקבועים בחוק. אחת השאלות הנפוצות ביותר לאחר סיום ההליך היא האם ניתן לקבל משכנתא לרכישת דירה.
אנשים רבים סבורים כי לאחר חדלות פירעון לא ניתן עוד לקבל אשראי מהבנקים, אולם בפועל התשובה מורכבת יותר. קבלת משכנתא לאחר חדלות פירעון אפשרית במקרים מסוימים, אך היא תלויה במספר גורמים, ובהם מצבו הכלכלי של הלווה, דירוג האשראי שלו, הכנסותיו, ההון העצמי שברשותו ומדיניות הבנק.
במאמר זה נסביר כיצד משפיע הליך חדלות הפירעון על האפשרות לקבל משכנתא, מה בודקים הבנקים וכיצד ניתן להגדיל את סיכויי האישור.
האם החוק אוסר לקבל משכנתא לאחר חדלות פירעון?
לא.
אין הוראת חוק הקובעת כי אדם שקיבל הפטר במסגרת הליך חדלות פירעון מנוע מלקבל משכנתא בעתיד.
עם זאת, עצם קבלת המשכנתא תלויה בהחלטת הגוף המממן, אשר בוחן את הסיכון הכרוך במתן ההלוואה.
כיצד חדלות פירעון משפיעה על הבקשה?
הליך חדלות פירעון עשוי להשפיע על יכולת קבלת המשכנתא, בעיקר בשל המידע הקיים במערכות האשראי.
במסגרת בחינת הבקשה, הבנק עשוי לבדוק בין היתר:
- היסטוריית האשראי.
- דירוג האשראי.
- הכנסות קבועות.
- יציבות תעסוקתית.
- גובה ההון העצמי.
- התחייבויות קיימות.
- יכולת ההחזר החודשית.
כל בנק מפעיל מדיניות אשראי עצמאית.
כמה זמן לאחר ההפטר ניתן להגיש בקשה?
החוק אינו קובע תקופת המתנה קבועה.
בפועל, ככל שחולף זמן ממועד סיום ההליך והלווה מוכיח התנהלות פיננסית תקינה, כך עשויים להשתפר סיכוייו לקבל משכנתא.
כיצד ניתן לשפר את סיכויי האישור?
מספר פעולות עשויות לחזק את הבקשה:
- שמירה על חשבון בנק תקין.
- הימנעות מחזרת שיקים והוראות קבע.
- תשלום התחייבויות במועד.
- יצירת היסטוריית אשראי חיובית.
- הגדלת ההון העצמי.
- שמירה על הכנסה קבועה ויציבה.
בנקים מעניקים משקל משמעותי להתנהלות הכלכלית לאחר סיום ההליך.
האם כל הבנקים בוחנים את הבקשה באותו אופן?
לא.
לכל בנק נהלי אשראי ושיקולים מסחריים משלו.
ייתכן שבנק אחד יאשר בקשה שנדחתה בבנק אחר, ולכן לעיתים כדאי לבחון מספר אפשרויות מימון.
האם ניתן לקבל משכנתא באמצעות ערב או לווה נוסף?
במקרים מסוימים, צירוף ערב או לווה נוסף בעל יכולת כלכלית טובה עשוי לחזק את הבקשה.
עם זאת, כל מקרה נבחן בהתאם למדיניות הבנק ולנתוני כלל הלווים.
טעויות נפוצות
❌ להגיש בקשה מיד לאחר קבלת ההפטר ללא הכנה מוקדמת.
❌ לא לבדוק את דירוג האשראי.
❌ להסתיר מידע מהבנק.
❌ להגיש בקשות רבות במקביל ללא תכנון.
❌ לבקש סכום גבוה שאינו תואם את יכולת ההחזר.
שאלות נפוצות
האם הפטר מוחק את האפשרות לקבל משכנתא?
לא. הפטר אינו מונע קבלת משכנתא בעתיד, אך עשוי להשפיע על בחינת הבקשה.
האם דירוג האשראי משפיע?
כן. דירוג האשראי הוא אחד הנתונים שבנקים עשויים להביא בחשבון בעת בחינת בקשת המשכנתא.
האם כדאי להמתין מספר שנים?
במקרים רבים, תקופה של התנהלות פיננסית תקינה עשויה לשפר את סיכויי האישור, אך כל מקרה נבחן לגופו.
האם ניתן לקבל משכנתא גם אם הייתה בעבר חדלות פירעון?
כן. הדבר אפשרי, אך תלוי בנתוני הלווה ובמדיניות הגוף המממן.
טיפים חשובים
✔ בדקו את דירוג האשראי שלכם לפני הגשת הבקשה.
✔ הקפידו על התנהלות פיננסית תקינה לאחר ההפטר.
✔ הימנעו מיצירת חובות חדשים.
✔ הגדילו ככל האפשר את ההון העצמי.
✔ השוו הצעות ממספר בנקים וגופים מממנים.
סיכום
חדלות פירעון אינה סוגרת את הדלת בפני קבלת משכנתא בעתיד. אמנם הבנקים בוחנים בקפידה בקשות של לווים שעברו הליך חדלות פירעון, אך התנהלות כלכלית אחראית, הכנסה יציבה והון עצמי מתאים עשויים לשפר משמעותית את סיכויי האישור. הכנה נכונה לפני הגשת הבקשה יכולה לעשות את ההבדל בין דחייה לבין קבלת המשכנתא.
קראו גם
- מה עושים כאשר לא מצליחים לשלם את המשכנתא?
- האם הבנק יכול לממש את הדירה בגלל חוב משכנתא?
- האם ניתן למחזר משכנתא כאשר קיימים חובות?
- האם ניתן למכור דירה במהלך הליך חדלות פירעון?
- מהו דירוג אשראי וכיצד הוא משפיע על קבלת הלוואות?