מבוא
מחזור משכנתא הוא אחד הכלים המרכזיים העומדים לרשות בעלי משכנתאות המעוניינים להפחית את ההחזר החודשי, לשנות את תנאי ההלוואה או להתאים אותה למצבם הכלכלי. אולם כאשר קיימים חובות נוספים, כגון הלוואות, חובות בהוצאה לפועל או הליך חדלות פירעון בעבר, רבים חוששים שלא יוכלו למחזר את המשכנתא.
חשוב לדעת כי עצם קיומם של חובות אינו שולל באופן אוטומטי את האפשרות למחזר משכנתא. כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוני הלווה, יכולת ההחזר שלו, שווי הנכס ומדיניות הגוף המממן.
במאמר זה נסביר מהו מחזור משכנתא, כיצד משפיעים חובות על הבקשה, ומה ניתן לעשות כדי להגדיל את סיכויי האישור.
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, באותו בנק או בבנק אחר, בתנאים שונים.
מטרות המחזור עשויות להיות:
- הפחתת ההחזר החודשי.
- קיצור תקופת ההלוואה.
- שינוי מסלולי הריבית.
- התאמת המשכנתא למצב הכלכלי העדכני.
- איחוד מסלולי ההלוואה.
לפני ביצוע מחזור, חשוב לבדוק האם המהלך אכן משתלם מבחינה כלכלית.
האם ניתן למחזר משכנתא כאשר קיימים חובות?
כן.
קיומם של חובות אינו מונע בהכרח מחזור משכנתא, אך הוא עשוי להשפיע על החלטת הבנק.
במסגרת בחינת הבקשה, הבנק בודק בין היתר:
- גובה ההכנסות.
- הוצאות קבועות.
- התחייבויות קיימות.
- דירוג האשראי.
- היסטוריית האשראי.
- שיעור המימון של הנכס.
- יכולת ההחזר החודשית.
אילו חובות עשויים להשפיע על הבקשה?
הבנק עשוי להביא בחשבון חובות מסוגים שונים, כגון:
- הלוואות בנקאיות.
- הלוואות חוץ-בנקאיות.
- חובות בכרטיסי אשראי.
- תיקי הוצאה לפועל.
- חובות לרשויות.
- פיגורים במשכנתא הקיימת.
אין משמעות הדבר שהבקשה תידחה, אלא שהבנק יבצע הערכת סיכון רחבה יותר.
האם ניתן למחזר משכנתא אם קיימים פיגורים?
במקרים מסוימים כן.
כאשר קיימים פיגורים בתשלומי המשכנתא, ייתכן שהבנק יסכים לבחון פתרון שיאפשר להסדיר את החוב ולהתאים מחדש את תנאי ההלוואה.
ככל שפונים מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים להגיע להסדר לפני פתיחת הליכי גבייה.
האם ניתן לעבור לבנק אחר?
כן.
מחזור משכנתא אינו חייב להתבצע באותו בנק.
במקרים מסוימים ניתן להעביר את המשכנתא לבנק אחר המציע תנאים טובים יותר, בכפוף לאישור הבקשה ולמדיניות אותו בנק.
לכן מומלץ להשוות בין מספר הצעות לפני קבלת החלטה.
כיצד ניתן להגדיל את סיכויי האישור?
כדי לשפר את הסיכוי לאישור מחזור המשכנתא, מומלץ:
- לשמור על הכנסה יציבה.
- להסדיר חובות קטנים ככל האפשר.
- להימנע מהחזרת שיקים או הוראות קבע.
- לבדוק את דירוג האשראי לפני הגשת הבקשה.
- להכין מראש את כל המסמכים הנדרשים.
טעויות נפוצות
❌ להגיש בקשה מבלי לבדוק את כדאיות המחזור.
❌ להתעלם מעלויות נלוות, כגון עמלת פירעון מוקדם.
❌ להסתיר מידע על חובות קיימים.
❌ להגיש בקשות רבות לבנקים שונים בפרק זמן קצר.
❌ לא להשוות בין הצעות ממספר בנקים.
שאלות נפוצות
האם כל אדם יכול למחזר משכנתא?
לא. כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוני הלווה ולמדיניות הגוף המממן.
האם דירוג אשראי נמוך מונע מחזור?
לא בהכרח, אך הוא עשוי להשפיע על תנאי ההלוואה או על עצם אישורה.
האם ניתן למחזר משכנתא כאשר יש תיקי הוצאה לפועל?
ייתכן, אך הדבר תלוי בנסיבות המקרה, במצב החובות ובמדיניות הבנק.
האם מחזור משכנתא תמיד חוסך כסף?
לא. יש לבחון את כלל העלויות, הריביות, העמלות ומשך ההלוואה לפני קבלת החלטה.
טיפים חשובים
✔ בצעו בדיקה כלכלית לפני מחזור המשכנתא.
✔ השוו הצעות ממספר בנקים.
✔ בדקו האם קיימת עמלת פירעון מוקדם.
✔ הכינו מראש את כל המסמכים הדרושים.
✔ במקרה של חובות משמעותיים, נסו להסדירם לפני הגשת הבקשה.
סיכום
מחזור משכנתא עשוי להיות כלי יעיל להפחתת ההחזר החודשי ולהתאמת תנאי ההלוואה למצב הכלכלי העדכני. גם כאשר קיימים חובות, אין משמעות הדבר שלא ניתן למחזר את המשכנתא. הבנקים בוחנים כל מקרה לגופו, ולכן הכנה נכונה, הסדרת התחייבויות קיימות והשוואת הצעות עשויות להגדיל משמעותית את סיכויי האישור.
קראו גם
- האם ניתן לקבל משכנתא לאחר חדלות פירעון?
- מה עושים כאשר לא מצליחים לשלם את המשכנתא?
- האם הבנק יכול לממש את הדירה בגלל חוב משכנתא?
- האם ניתן למכור דירה במהלך הליך חדלות פירעון?
- מהו דירוג אשראי וכיצד הוא משפיע על קבלת הלוואות?