מבוא
במהלך השנים אנשים רבים מחליפים מקומות עבודה, עוברים בין קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. כתוצאה מכך, לא פעם נצברים כספים בחשבונות שהחוסך כלל אינו זוכר את קיומם.
על פי הערכות, בישראל קיימים מיליארדי שקלים של חסכונות פנסיוניים וקופות גמל שלא נדרשו על ידי בעליהם. לעיתים מדובר בכספים שהופרשו לפני שנים רבות, בקופות שנפתחו על ידי מעסיקים קודמים או בכספים השייכים ליורשים שאינם מודעים לזכויותיהם.
במאמר זה נסביר כיצד ניתן לאתר כספים אבודים, אילו סוגי חסכונות ניתן למצוא, ומה חשוב לעשות לאחר שמאתרים אותם.
מהם כספים אבודים?
"כספים אבודים" הם כספים השייכים לאדם אך אינם מנוהלים באופן פעיל על ידו או שהוא אינו מודע לקיומם.
בין היתר מדובר ב:
- קרנות פנסיה.
- קופות גמל.
- קרנות השתלמות.
- ביטוחי מנהלים.
- קופות גמל להשקעה.
- חסכונות פנסיוניים ישנים.
הכספים ממשיכים להיות מנוהלים גם אם החוסך אינו עוקב אחריהם.
כיצד ניתן לאתר את הכספים?
ניתן לאתר כספים אבודים באמצעות שירותים מקוונים של המדינה והגופים המוסמכים, המאפשרים לבדוק האם קיימים חסכונות הרשומים על שמו של אדם.
בדרך כלל האיתור מתבצע באמצעות:
- מספר תעודת זהות.
- פרטי זיהוי נוספים.
- אימות זהות בהתאם לדרישות המערכת.
לאחר האיתור ניתן לפנות לגוף המנהל לקבלת מידע מפורט.
אילו פרטים ניתן לקבל?
לאחר איתור הקופה ניתן בדרך כלל לקבל מידע כגון:
- שם הגוף המנהל.
- סוג החיסכון.
- מספר הקופה או הקרן.
- סטטוס החשבון.
- דרכי יצירת קשר עם הגוף המנהל.
בשלב זה לא תמיד יוצג סכום הכספים, ולעיתים יהיה צורך לפנות ישירות לגוף המנהל לקבלת פירוט מלא.
מה עושים לאחר שמאתרים את הכספים?
לאחר איתור הקרן או הקופה מומלץ:
- ליצור קשר עם הגוף המנהל.
- לעדכן פרטים אישיים במידת הצורך.
- לבדוק את מצב החיסכון.
- לבחון את דמי הניהול.
- לבדוק האם ניתן לאחד קופות או להעביר את הכספים למסלול אחר.
אין למהר למשוך את הכספים לפני שבודקים את השלכות המס וההשפעה על החיסכון הפנסיוני.
האם יורשים יכולים לאתר כספים?
כן.
במקרים מסוימים יורשיו של אדם שנפטר יכולים לבדוק האם קיימים על שמו חסכונות פנסיוניים או קופות גמל שלא נדרשו.
לשם כך יידרשו בדרך כלל מסמכים המעידים על הזכאות, כגון צו ירושה או צו קיום צוואה.
האם כדאי לאחד קופות?
לעיתים כן.
כאשר לאדם קיימות מספר קופות או קרנות, ייתכן שכדאי לבחון אפשרות לאחד אותן, כדי לפשט את ניהול החיסכון ולהפחית עלויות.
עם זאת, לפני ביצוע איחוד חשוב לבדוק את תנאי כל אחת מהקופות ואת ההשפעה האפשרית על הזכויות והכיסויים הביטוחיים.
טעויות נפוצות
❌ להניח שאין כספים משום שלא התקבלו דוחות.
❌ למשוך את הכספים מיד לאחר האיתור מבלי לבדוק את השלכות המס.
❌ לא לעדכן כתובת ופרטי התקשרות.
❌ להתעלם מקופות קטנות שנפתחו בעבר.
❌ לא לבדוק את דמי הניהול והתשואות.
שאלות נפוצות
האם ניתן לאתר כספים שנפתחו לפני שנים רבות?
כן. ניתן לאתר גם חסכונות ותיקים, כל עוד הם רשומים על שם החוסך.
האם השירות לאיתור כספים כרוך בתשלום?
קיימים שירותים ממשלתיים המאפשרים לבצע את הבדיקה ללא תשלום.
האם ניתן לאתר כספים של אדם שנפטר?
כן. במקרים המתאימים יורשים יכולים לפעול לאיתור הכספים בכפוף להצגת המסמכים הנדרשים.
האם כדאי למשוך את הכספים לאחר שמוצאים אותם?
לא תמיד. לפני משיכת הכספים מומלץ לבדוק את השלכות המס ואת השפעת המשיכה על החיסכון הפנסיוני.
טיפים חשובים
✔ בדקו אחת לכמה שנים האם קיימים חסכונות נוספים על שמכם.
✔ שמרו את כל הדוחות השנתיים של הקרנות.
✔ עדכנו את הגוף המנהל בכל שינוי בכתובת או בפרטים האישיים.
✔ בדקו את דמי הניהול בכל אחת מהקופות.
✔ לפני משיכת כספים או איחוד קופות, בחנו את ההשלכות הכלכליות והמיסויות.
סיכום
איתור כספים אבודים הוא פעולה פשוטה יחסית שעשויה לחשוף חסכונות שנצברו לאורך השנים ונשכחו. לאחר איתור הכספים חשוב לבדוק את מצבם, את תנאי הניהול ואת האפשרויות העומדות לרשותכם, ורק לאחר מכן לקבל החלטה אם להשאיר את הכספים, לאחד קופות או לבצע משיכה. ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני יכול להשפיע באופן משמעותי על הביטחון הכלכלי בעתיד.
קראו גם
- כיצד מושכים כספים מקרן הפנסיה?
- האם ניתן למשוך כספי פנסיה לפני גיל פרישה?
- כיצד מושכים כספים מקרן השתלמות?
- מה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?
- האם ניתן לאחד קופות גמל וקרנות פנסיה?